¿Vas a solicitar un crédito?

Tal vez estés evaluando la necesidad de solicitar un crédito. Puede que vayas a ampliar tu negocio, ¡o empezarlo! Si has tenido menos suerte quizá necesites algo de financiación porque las cosas no te han ido bien una temporada. O mejor, que has sido previsor y sabes que dentro de cuatro meses te hará falta algo de liquidez.

Si alguno de estos es tu caso, esta entrada te interesa. Continúa leyendo.

Antes de ir a buscar financiación…

• Debes tener claro cuánto dinero vas a necesitar
• Tienes que saber cuándo vas a poder devolverlo
• Piensa en cómo lo devolverás: una vez, cuotas mensuales, trimestrales…
• No peques de optimista, analiza diferentes escenarios posibles

Una vez claro lo anterior, debes saber…

¿Qué necesita saber tu banco antes de conceder un crédito?

Debes saber que en el caso de las PYMES, los bancos analizan dos tipos de información:

• Cuantitativa, llamada dura
• Cualitativa, llamada blanda

Información dura

La que estás pensando, te pedirán los Balances de Situación y Cuentas de Resultados de tu empresa de los ejercicios  que consideren oportunos. Y tal vez te pidan unos balances provisionales del ejercicio en curso.

Con esta información conocerán la situación actual de tu empresa y la capacidad para devolver el capital que solicitas. Podrán compararla con empresas de tu sector y conocer aproximadamente tu posición en el mercado.

Adicionalmente es probable que te pidan modelos de impuestos, notas registrales de tus inmuebles, y el informe de riesgos del Banco de España (CIRBE). Y puestos a pedir, lo que quieran, tus declaraciones personales de IRPF, avales, garantías, presupuestos de la inversión, facturas…

Información blanda

Para una PYME que no audita sus cuentas, su contabilidad puede ser menos fiable para terceros. No hay un experto detrás que certifique es correcta y refleje una imagen fiel de la empresa.

Es por eso que es muy conveniente que acompañes tu solicitud de financiación de una memoria explicativa de tu proyecto. De un PLAN DE NEGOCIO.

En este plan de negocio, vas a explicar básicamente dos cosas:

• Qué vas a hacer con el dinero
• Cómo vas a devolverlo

Estaría bien que además explicaras cómo se va a generar el dinero que has de devolver. Elabora unos balances previsionales de cómo tu empresa mejora con la concesión del crédito y se hace más grande, diversificada y robusta.

Ten en cuenta que el papel y la hoja de cálculo lo soportan todo. Pero has de ser creíble. Si se ve de lejos que tu proyecto es una ruina, no intentes engañar. Es probable que se den cuenta que no vas a conseguir el nivel de ventas que pones para el primer año, por ejemplo.

Consejo importante

Para terminar con la entrada de hoy, el consejo más importante:

Asegúrate de que la devolución del crédito se ajusta al ritmo de generación de caja del negocio

De lo contrario, entrarás en una situación de descalce de plazos en la que te faltará liquidez. Y si entonces no eres capaz de refinanciarte, tendrás que cerrar tu empresa.